S úsmevom do dôchodku 5. časť - Cesta k dôchodku 1.000,- EUR mesačne. Ako na to?

Na záver série s úsmevom do dôchodku prichádzam s návrhom riešenia, ako sa dá na dôchodok skutočne zabezpečiť. Overený spôsob už takmer 100 rokov.

Pre vytvorenie rezervných prostriedkov na individuálne finančné zabezpečenie do dôchodku využívajú na Slovensku štyri finančné produkty zo šiestich investičné fondy. Jednoducho preto, lebo zatiaľ nikto nič lepšie nevymyslel! Žiaľ spôsob, akým sa na Slovensku ponúkajú je zlý.
 
Zabudnite na negatívne a poplašné správy z médií a pozrime sa na fondy objektívne. V tomto článku sa opäť pokúsim veľmi jednoducho a zrozumiteľne vysvetliť pointu.

 
Predstavte si zjednodušenú lineárnu situáciu.

Dnes priemerný Slovák zarába 800,- EUR mesačne a priemerný dôchodca má dôchodok 400,- EUR mesačne. Z príjmu 800,- EUR platíme odvod 18% do Sociálnej poisťovne na dôchodkové zabezpečenie. To je 144,- EUR/mesiac = 51.840,- EUR za 30 rokov.
Priemerný vek dožitia je 75 rokov, čiže od 65 roku je to cca 10 rokov poberania dôchodku.
Pri jednoduchom prepočte  400,-EUR*12mesiacov*10rokov = 48.000,- EUR zistíme, že odvedieme štátu takmer o 3.000,- EUR viac, ako dostaneme.
Ak by sme pracovali nepretržite viac rokov (od 18 do 65 to je 47 rokov), tak pomer odvodov a dôchodku je ešte horší v náš neprospech.
 
V USA neexistuje Sociálna poisťovňa na zabezpečenie dôchodkov. Ako tam teda systém funguje? Človek v produktívnom veku sporí cca 30 rokov do IF a nie do sociálnej poisťovne. Vo fondoch sa jeho peniaze zhodnocujú v priemere o 8,26 % ročne (p.a.), čo je priemer amerického akciového trhu (index SP500 pri sporení za posledných 30 rokov). Ak si Američan pravidelne investuje (sporí) rovnakú sumu ako Slovák, teda 144,- €/mes, dosiahne jeho vklad za 30 rokov sumu 51.840,- EUR. Pri priemernom zisku 8,26% ročne sa mu zhodnotili jeho postupne vkladané peniaze na 213.000,- EUR. Z nich si následne môže nechať posielať rentu akú chce, bez obmedzenia výšky. Peniaze môže vyčerpať až na nulu, alebo zvyšok zdedia potomkovia...
Ak by chcel čerpať peniaze bez poklesu pôvodnej sumy, vyberal by si v podstate len zisk z predchádzajúceho roku. Takto by mohol čerpať priemerne až 1.770,- EUR mesačne. Táto suma je realita za posledných 30 rokov. Čiže človek (Američan) by mohol žiť na dôchodku ešte ďalších 30 rokov, čerpať uvedenú sumu mesačne a stále by mu z účtu neubúdalo.

 
Odpoveď na otázku ktorý systém je lepší, si dajte každý sám.
 
Prečo je to tak a prečo to tak bude aj v budúcnosti?

Neviem ako vy, ale ja keď ráno vstanem, umyjem si zuby = zarobila firma vyrábajúca zubné pasty. Potom sa naraňajkujem = zarobila potravinárska firma. Oblečiem sa = zarobila odevnícka firma. Idem do práce = zarobila naftárska spoločnosť, automobilka, sieť čerpacích staníc. Zavolám si = zarobila telekomunikačná firma. Otvorím počítač = zarobilo pár IT firiem. Rozsvietim si a zakúrim si = zarobili energetické spoločnosti..., ...  A takto to ide celý deň a celý život. Tým že žijeme, spotrebovávame tovary a služby, ktoré niekto vyrába a na nich aj zarába. A tým že pracujeme, vytvárame hodnoty, ktoré si kupuje niekto iný a zarábame my.
Bez ohľadu na to, či je kríza, alebo je super, či vojna, vždy mnohé firmy zarábajú na tom, že je práve tak ako je. Byť spolumajiteľom – akcionárom týchto spoločností znamená, že mám podiel na ich zisku (vytváraného z toho že žijeme a spotrebujeme...).
Aby som ako malý investor mohol investovať širokospektrálne do všetkých sektorov a na celom svete, musím využiť fondy, ktoré mi umožnia rozumne rozložiť investície. Tento spôsob investovania funguje už takmer 150 rokov. Pre drobných investorov na strednú až dlhú investičnú dobu zatiaľ nikto nič lepšie nevymyslel. Základným cieľom mnohých fondov nie je tvoriť veľké zisky, ale poraziť infláciu. Dôležité je, aby sa mi odložené peniaze dlhodobo zhodnocovali a nie znehodnocovali infláciou. A to sa preukázateľne nedá dosiahnuť ani na termínovanom účte, ani v životnej poistke, ani na stavebnom sporení. súvisiaci článok TU Pri investovaní do fondov to však možné je.
 
Slovo fond má veľmi veľa významov (napr. aj fond - zbierka - na kyticu pre kolegyňu). Fondy o ktorých tu píšem sú otvorené podielové fondy, kategórie SICAV. Sú nielen bežne dostupné, ale nenašiel som na internete ani jeden jediný, ktorý by skrachoval. Zato zoznam skrachovaných bánk nemá na internete koniec.
Nakoľko analytickí mudrlanti v TV reláciách často miešajú hrušky s jablkami kvôli senzáciám, treba si uvedomiť, že Harvard Capital neboli takéto fondy. BMG Invest neboli vôbec fondy. Horizont Slovakia, Drukos výnos, NIC finance, SUN, ASTRAN... neboli z právneho hľadiska vôbec žiadne fondové spoločnosti aj keď niektoré sa tak volali.
 
Peniaze v investičných fondoch spravujú správcovské spoločnosti. Robia službu a tá sa dá robiť dobre, zle, mizerne aj vynikajúco a nerobia to určite zadarmo. Práve preto si treba vyberať spoločnosti, ktoré už v minulosti dokázali, že vedia tvoriť klientom zisk.
Investičné fondy sú vhodné pre bežného človeka na investovanie v strednodobom až dlhodobom horizonte. Traja významní ekonómovia, ktorí dostali Nobelovu cenu za ekonómiu sa zhodli, že hodnota aktív na krátku dobu sa nedá vypočítať, avšak na dlhú dobu áno. Práve preto treba využívať skúsené spoločnosti, ktoré už skutočne vo svojej histórii dokázali, že svoju prácu vedia robiť dobre.

 
Tie najlepšie spoločnosti dokázali zarobiť celé desaťročia viac ako 10-12% ročne. narpíklad tento
 
Pár pomôcok pri výbere:

Pozrite sa, čo dokázali ponúkané spoločnosti v histórii za posledných 5-10 rokov. Výsledky za posledné 2-3 roky neberte vážne.
Pozerajte si vždy celú históriu fondu, nielen obdobie, ktoré vám strkajú pod nos. Aktuálne všetky banky predvádzajú tanečky, čo dokázali za posledné 2 roky. V tomto období na Európskych a Amerických akciových fondoch nevytvoril zisk iba skutočný babrák.
Nechajte si ukázať pre porovnanie výkonnosti príslušný index.
Ak sa rozhodnete investovať, investujte vždy priamo do fondov. Na zmluve musíte mať Názov fondovej spoločnosti, názov fondu a jeho ISIN. K tomu musíte obdržať KIID (kľúčové informácie pre investora). Ako investor musíte dostávať pozvánky na valné zhromaždenie správcovskej spoločnosti (nemusíte tam chodiť, ale pozvánku vám musia poslať).
 
Výstraha:
Nikdy neinvestujte cez investičné životné poistenie. Poplatky poisťovní sú vo väčšine prípadov čiastočne, alebo úplne utajené a tak drastické, že sa na sporení (investovaní) ešte nikdy a nikto nedostal do zisku. súvisiaci článok TU a TU
Neverte sporiacim schémam ako napríklad vyvážené portfólio a pod. (len imitujú strešné investičné fondy – nemajú ISIN a ich výsledky sú v SR katastrofa). Neakceptujte takéto schémy ani v prípade ponuky od banky, či poisťovne. Ak investičné čudo, nech vyzerá akokoľvek seriózne nemá ISIN, jednoznančne ho odmietnite!!!
Aj dnes množstvo spoločností ponúka investovanie do podvodných alebo pochybných investičných zámerov. Rôzne investičné príležitosti sa ponúkajú s nádhernými videami a bagatelizovaným investičným rizikom.

 
Ak nie ste skúsený investor, využívajte výhradne poradenstvo od ľudí, ktorí majú aktuálne licencie NBS. zoznam je TU
 
Na záver:

Dôchodok je najťažšie životné obdobie. Človek je často krát unavený a chorý. Nikto ho už nechce zamestnať a nikto, okrem zdieračov, mu už peniaze nepožičia.
Ak sa o seba nepostaráte teraz vy, kvôli hypotéke, nízkemu platu, drahému štúdiu detí..., budete v budúcnosti odkázaní na milosť a nemilosť svojho okolia. Vaše deti by vám možno aj pomohli, avšak budú mať zamestnanie? Nebudú ich deti potrebovať peniaze na štúdium? Budú mať dostatočný plat aby Vám mohli pomôcť?... súvisiaci článok TU
 
Začnite sa zabezpečovať na dôchodok čím skôr. Čas hrá vo váš prospech, alebo proti vám. Výnos z výnosu má exponenciálny charakter a niektorí finančníci ho považujú za ďalší div sveta Využite ho!
Ak ste mladý, určite využite II. pilier a jeho indexové fondy! súvisiaci článok TU

 
Držím Vám pri Vašom rozhodovaní palce, aby ste do dôchodku mohli ísť skutočne s úsmevom.
 

Komentáre

Obrázok používateľa Jozef Chabreček

Pán Soldán som rád, že pomáhate ľuďom na základe vlastných skúseností. Ak tomu tak je všetky svoje peniaze( ak máte? ) máte investované vo fondoch. Tak Vám držím palce v ďalších rokoch. Milujem veštcov, ktorý vedia čo bude za 1, 2 5 a 10 rokov. Apropo najlepšie sa zarába na nevedomosti ľudí - škoda. Držím Vám palce v obchode a v súkromnom živote. Lebo ako sa hovorí, všetko sa vám vráti - či je to dobré alebo zlé.... S pozdravom

Šesť gramatických chýb, z toho jedna hrúbka, na mňa dosť silná káva, pán Chabreček. Štylistické chyby blogera som ignoroval...

Feedback